Altersvorsorge z.B. durch Riester- oder Rüruprente

Best Price Garantie: Sie zahlen keinen Cent mehr als beim Versicherer direkt!

Die private Altersvorsorge bezieht ihre Grundlage aus dem Spannungsverhältnis zwischen Konsum und Sparsamkeit.

"Ich lebe heute" - natürlich, aber hoffentlich auch noch morgen und übermorgen. In der Zukunft möchten Sie genauso gut leben wie heute.

Letztlich kann man sich nicht entscheiden, ob man am Konsum spart, sondern nur wann man am Konsum spart. Heute oder im Ruhestand.

Das heißt, SIE müssen heute Ihren persönlichen Mittelweg zwischen Konsum und Sparsamkeit finden.

"Aber ich weiß doch gar nicht was morgen ist, vielleicht bin ich dann schon tot." Kann sein, hoffentlích nicht. Sicher ist: Geld das man gespart hat macht einen unabhängiger. Man kann auf das sich immer verändernde Leben besser reagieren. Wenn man nichts tut steht man allen Veränderungen nur hilflos gegenüber.

Wie soll ich mein Geld denn jetzt anlegen?
Inflationsgeschützer Sachwert gegen Geldwert oder wie Sicher sind langfristig Renditen und Garantien.

Es gibt nur zwei Arten Geld anzulegen: Investieren oder verleihen

Verleihen:

• wenn man Geld verleiht erhält man einen Schuldschein. Unabhängig davon, es sich um ein Sparbuch, einen Pfandbrief, eine Unternehmens- oder Staatsanleihe, Rentenfonds, Kommunal- oder Bundesobligationen handelt. Der Schuldner garantiert die Zinszahlung und die Rückzahlung am Ende.
• Es bestehen immer die Risiken: 1. Ausfall des Schuldners (nach der Lehmannpleite glaubt hoffentlich niemend mehr das könnte nicht passieren), 2. Zinsänderung (und damit Wertverlust- oder Steigerung) und die 3. Inflation (was nutzt einem die garantierte Rendite, wenn man sich für das Geld später nur einen Kaffee kaufen kann?).

Investieren:

• Bei der Investition von Geld in Unternehmen (Aktien), Antiquitäten, Gold, Immobilien, Oldtimer, etc. weiß man zum Zeitpunkt des Kaufs nicht zu welchem Preis die Investition wieder verkauft werden kann. Der Preis zu dem man verkaufen kann oder muss kann höher aber eben auch niedriger sein
• Historisch betrachtet hat die Investition in Unternehmen (Aktienfonds) eine durchschnittliche Überrendite von 2 - 2,5 % erzielt. Bei einem Durchschnittszinssatz für Schuldscheine von z.B. 5 % also 7,5 %.
• Die Investition in Sachwerte bringt auch einen gewissen Inflationsschutz mit.

 

Staatlich geförderte Altersvorsorge z.B. durch Riester-Rente oder Rürup-Rente bzw. Basisrente

Der Staat fördert heute nur noch Altersvorsorge die nach dem 60. Lebensjahr beginnt und als lebenslange Rente ausgezahlt wird. Damit werden zwei Ziele verfolgt, die mit den der Sparen identisch sind.

1. Egal wie alt man wird, die Rente wird immer weiter gezahlt.

2. Ihr Erspartes wird nicht auf einen Schlag verbraucht und ist Insolvenz bzw. Hartz IV sicher. 

Deshalb ist es meistens sinnvoll beide Förderungsmöglichkeiten zu nutzen.

2005 wurde die gesamte gesetzlich geförderte Altersvorsorge von vorgelagerte auf nachgelagerte Besteuerung umgestellt. Die geringere Besteuerung während des Arbeitslebens ist die eigentliche Förderung.

Was bedeutet das?

• Vorgelagerte Besteuerung heißt ich zahle heute aus meinem Nettoeinkommen in einen Altersvorsorgevertrag und im Alter zahle ich auf die Rente nur geringe oder keine Steuern.
• Nachgelagerte Besteuerung z.B. bei der Riester-Rente oder Rüruprente heißt: Auf die Einzahlungen in einen Altersvorsorgevertrag zahle ich heute keine Steuern, sprich: sie wird steuerlich gefördert, sondern erst bei der Auszahlung im Alter. Da die Einnahmen in der Rentenphase oft niedriger sind als in der Erwerbsphase ergibt sich daraus in der Regel ein Steuervorteil.

 

Die staatliche Förderung ist an einige Bedingungen geknüpft:

1. Der Zugriff auf das Vermögen in der Ansparphase ist stark eingeschränkt, für Sie, aber auch für alle anderen die an Ihr Geld wollen.

2. Die Auszahlung darf im Wesentlichen nur als Rente erfolgen.

3. Die Hinterbliebenenversorgung ist stark reglementiert und im Wesentlichen auf Ehepartner beschränkt.

4. Die Rente muß in Deutschland bezogen werden oder es ist ein Abschlag fällig (zur Zeit läuft ein EU Verfahren gegen diese Einschränkung, bei Riester hat es dazu auch schon neue Vorgaben gegeben).